Ke zveřejnění tohoto článku mne vedou četné dotazy klientů Sberbank a jejich oprávněné obavy z nejistoty, co se bude dít dál s jejich hypotékou. Logicky se stávající klienti obávají horších podmínek, než mají v současné době u platných hypotečních úvěrů, současné úrokové sazby nových hypoték jim moc klidu nepřinášejí a poměrně kuse informace, ze strany Sberbank, ČNB, nebo z médii, jim také moc nepomůžou, spíše je ještě více znejistí. Pokusím se na vaše dotazy v tomto článku odpovědět.
Co je psáno, to je dáno.
Všechny klienty, kteří mají v této bance hypotéky a řádně splácejí tento závazek, bych tímto rád uklidnil, že jejich smlouva platí i nadále, a to dle platné a dohodnuté úvěrové smlouvy. Protože, jak se říká, co je psáno, to je dáno, tedy smlouva se musí dodržet.
Na stránkách Sberbank je k tomu vydaná tato informace:
Pokud mám sazbu hypotéky u Sberbank CZ zafixovánu až do roku 2031, mohu se spolehnout, že podmínky fixace dodrží i banka, která moji hypotéku převezme? Je to někde v zákoně ošetřeno?
Dohodnuté smluvní podmínky ohledně hypotéky klienta Sberbank CZ jsou závazné až do konce sjednané fixace. Banka v tuto chvíli neví, kdo bude přebírat hypoteční portfolio Sberbank CZ. Do té doby jsou klienti Sberbank CZ nadále povinni hradit řádné měsíční splátky na tzv. splátkové účty, o kterých byli bankou informováni prostřednictvím e-mailu (nebo dopisu).
Prakticky to tedy pro vás znamená, že hypoteční smlouva platí a je jedno, kdo ji následně převezme. Samozřejmě nebude se to týkat podepsaných a nenačerpaných úvěrů, protože v těchto případech bude banka nabízet klientům dodatky s odstoupením od smlouvy. A klient si bude muset financování zajistit nové, podle nových podmínek a u jiné banky.
Co bude dál
Česká národní banka zahájila 28. února kroky k odebrání licence Sberbank. To může trvat až někdy do začátku léta. Po případném odejmutí licence dá ČNB soudu návrh na jmenování likvidátora a bude následovat likvidace nebo insolvenční řízení. Hypoteční úvěry se budou pravděpodobně v nějakém balíku nebo balících prodávat jiným bankám.
Hypotéky klientů, kteří mají výhodnou úrokovou sazbu zafixovanou na delší období a budou ji chtít udržet co nejdéle, by měla nová banka převzít ve sjednané podobě. Nicméně, jedná se o předpoklad, které je nyní pouze v teoretické rovině.
Končí mi fixace hypotéky za cca 1 rok, co dělat?
Nejhůř na tom budou klienti, kterým brzo končí fixace sazby. A je přitom jedno, jestli jsou u Sberbank nebo mají hypotéku u jiné banky. Aktuální sazby hypoték jsou totiž výrazně výš, než byly před pěti nebo třemi lety, kdy dlužníkům začaly běžet stávající fixace.
Průměrná sazba pro tkz. 80% hypotéku a fixaci úrokové sazby na pět let, je aktuálně, když se vezme v úvahu šest největších bank, 4,89 procenta ročně, tkz. 90% hypotéka, s pětiletou fixací stojí 5,39% ročně.
Tito klienti by neměli čekat ani minutu a řešit refinancování své hypotéky ihned, protože odkládáním řešení získají pouze horší podmínky své nové hypotéky.
Když se rozhodnete refinancovat
Dokáži samozřejmě pochopit klienty této banky, kteří se rozhodnou, i přes výše uvedené informace, svoji stávající hypotéku převést do jiné banky, tedy refinancovat. Zde bych nicméně opravdu důrazně doporučil toto rozhodnutí zvážit a hlavně pečlivě porovnat všechny náklady, které s tím vzniknou.
Jde především o novou úrokovou sazbu, která bude výrazně vyšší, než současná vaše úroková sazba, dohodnutá např před dvě lety a která dle vaší současné úvěrové smlouvy bude platit, třeba ještě 3 roky. Samozřejmě refinancování se dá uchopit i jako pojištění si současných úroků u jiné banky. Vy totiž můžete refinancovat svoji hypotéku až dva roky dopředu. To znamená, že až vaše stávající fixace doběhne, naváže na ní nová smlouva u dnes domluvené banky.
Samozřejmě platí, že si pečlivě prostudujte podmínky v rámci nové banky, protože podpisem nové smlouvy už běží zároveň i nová fixace. Pokud si tedy nyní sjednáte novou hypotéku s fixaci na 7 let a refinancovat plánujete až za 2 roky, kdy vám končí stávající fixace, nová fixace pro vás bude fakticky platit již „pouze“ 5 let, od vyčerpání nové hypotéky.
Pozor, dostat vyčíslení hypotéky ze Sberbank, trvá poměrně dlouho
Převedení hypotéky ze Sberbank probíhá stejně jako převod hypotéky z kterékoliv jiné banky. Jen je potřeba počítat s delšími lhůtami na straně Sberbank, která musí pro novou banku vyčíslit zůstatek dluhu.
Sberbank CZ vyčíslení zůstatku vystavuje i nadále, je o ně ale vyšší zájem a tak tato banka není schopna žádosti odbavit ve standardních lhůtách. Čím více bude žádostí přibývat, tím se budou termíny pravděpodobně prodlužovat třeba až na 14 dní, uvádí se na stránkách banky. Tam jsou ke stažení i potřebné dokumenty a e-mailové adresy, kam žádost o předčasné splacení poslat. Pokud klient ještě hypotéku nečerpal, nezaplatí Sberbank za odchod nic. U čerpaných bude banka postupovat dle ceníku, to je podle ceníku banky tisíc korun na účelně vynaložené náklady s předčasným splacením.
Chcete pomoci s případným refinancováním potřebujete poradit, neváhejte mne kdykoliv kontaktovat.