Nevybírejte hypotéku pouze podle úrokové sazby

Úroková sazba bývá první parametr, podle kterého se při výběru hypotéky klient orientuje. Její výše má totiž zásadní vliv na to, kolik bance nakonec skutečně klient celkově zaplatí a může se u jednotlivých institucí dost lišit. Úroková sazba by ale neměla být jediným ukazatelem, podle kterého se klient rozhoduje, zda uvedenou nabídku využije či nikoliv.

Při nabídkách hypotečního úvěru nejčastěji naleznete klasický inzerát. Hypotéka již od 1.59% p.a.  Nejlepší sazba u nás. Zajistíme Vám nejnižší sazbu. Máme nejlepší úrokovou sazbu na trhu. Pouze u nás, nejlepší hypotéka. No logicky kdo by nechtěl úrokovou sazbu 1.59% p.a.?

Hlavní problém je v tom, že tato nejnižší sazba bývá zpravidla s podmínkou sjednání vedlejších služeb od banky. A ve většině případů se jedná o pojištění hypotéky nebo sjednání pojištění schopnosti splácet. Toto pojištění zbytečně prodražuje vaši hypotéku, většinou se jedná o životní pojištění s malým rozsahem pojistného krytí, s celou řadou výluk a poměrně drahé ve vztahu, co vůbec nabízí. Toto pojištění je výhodné tak maximálně pro banku nebo pojišťovnu, která produkt nabízí. Skutečně se vyplatí mít lepší sazbu s nižší splátkou, ale přitom platit za pojištění, které nepatří mezi nejlepší?

Není všechno zlato, co se třpytí.

U úrokových sazeb hypotečních úvěrů to platí snad ještě více, než jinde. Nejnižší úroková sazba nemusí být pro klienta tím nejlepším řešením. Přesto se mnoho klientů nechá nachytat právě na lákavou úrokovou sazbu. Bohužel, ale je to pravda.

Jak jsem již zmínil, tyto lákavé úrokové sazby jsou bez výjimky něčím podmíněny, nejčastěji zřízením životního pojištění. U takto podmíněné slevy musíte velmi důkladně porovnat, kolik ušetříte na jedné straně a co vás to bude stát, na straně druhé. 

Není to jen otázka peněz, ale také otázka užitné hodnoty takto získaných produktů. Pokud nemám doposud rizika smrti, trvalé invalidity případně další rizika nějak pokryta, zřejmě budu zvažovat využití rizikového pojištění. A pokud k tomu navíc dostanu slevu na úrokové sazbě hypotéky, může to být velice rozumná volba. Ale jestli již takové pojištění mám a jsem spokojen s jeho parametry, opravdu si mám uzavřít druhé pojištění jen proto, abych měl nižší úrokovou sazbu? To chce opravdu dobře rozvážit.

Nezapomeňte, že úspora na úrocích kvůli odpovídající slevě na sazbě, bude vždy značně nižší, než náklady na (nepotřebné) pojištění.

Většina bank poskytuje slevu za jednání „jejich“ životního pojištění ve výši 0.2% až 0.3% p.a., toto životní pojištění nejčastěji obsahuje pojištění smrti a pojištění invalidity III. stupně. Takže pokud vidíte nabídku hypotéka za 1.69% p.a. , tak v drtivé většině případu se jedná o hypotéku při sjednání jejich životního pojištění.

A to se pořád bavíme pouze o nejnižší možné nabídce hypotečního úvěru. Pokud tedy máte k dispozici nabídku hypotéky za 1.69% p.a., a to při sjednání životního pojištění, tak ve skutečnosti máte hypotéku ve výši 1.99% p.a., a stejně není žádná garance ze strany , že sazbu 1.99% p.a. získá každý klient. To ani náhodou

Výši úrokové sazby totiž ovlivňují následující faktory

  • doba fixace úrokové sazby – zjednodušeně se dá říct, že čím delší fixace, tím vyšší úroková sazba.
  • LTV, neboli poměr výše úvěru a odhadní ceny nemovitosti – obecně platí, že čím vyšší částku z hodnoty nemovitosti si půjčujete, tím vyšší bude i úrok.
  • výše hypotečního úvěru – obecně platí, že čím vyšší hypotéka, tím výhodnější úroková sazba
  • typ a účel úvěru – klasická účelová hypotéka na nemovitost má nižší úrokovou sazbu než bezúčelová americká hypotéka (hypotéka na cokoliv).
  • vaše bonita – neboli finanční důvěryhodnost klienta, obecně samozřejmě platí, že čím vyšší máte bonitu, tím větší je ochota banky vám přidělit individuální úrokovou sazbu a na druhou stranu, pokud vaše bonita je tkz. na hraně, to znamená, že to vychází s příjmem „tak tak“, ochota banky schválit nějakou mimořádnou úrokovou sazbu je naprosto minimální.